福建省探索“银村共建”模式，由当地农业银行与村委会签订共建协议，通过指导设立涉农担保公司、评定“信用村”等方式，搭建农村金融服务平台，培育农村信用环境，破解农民担保难、贷款难。

　　破解担保难

        福建省福鼎市硖门畲族乡柏洋村村民郑斯兴原在浙江打工，受金融危机影响工厂倒闭，他只得返乡创业。

        “当时，村里有个６０亩的弹涂鱼养殖场。我在外打工赚了２万多元，想利用这笔资金把养殖场承包下来。”郑斯兴跟村里签了协议。

        “刚投产时，苗种涨价，围网设施投入也超出了预算，资金缺口很大。”郑斯兴说。

        正当他急得团团转时，机会出现了，柏洋村与当地农业银行签订了“银村共建”协议，农行指导柏洋村组建了涉农专业担保公司——柏洋惠民担保有限公司，由村办企业、村里能人和普通村民共同出资设立，专门为硖门乡涉农小企业、农户的信贷业务提供担保。郑斯兴由担保公司担保向农行贷了１５万元。

        资金问题解决后，他精心养殖的弹涂鱼收成喜人，一亩能赚３０００元。“当时如果向民间借贷，月息就要２到３分，太高了。”

        尝到创业甜头的郑斯兴准备从农行增加贷款，到浙江苍南养殖弹涂鱼。

        柏洋村负责人王周齐告诉记者，农民要发展生产，实现致富，资金是“瓶颈”。农村靠自身有限资金很难取得较大发展，须借助金融机构。破解农民贷款难关键在于破解农民担保难。签订共建协议后，柏洋村５９５户村民中有３０５户获得农行贷款支持，户均增收１．１万元，村办企业也获得扶持，村集体财产增加，发展的步子更大了，新农村建设步子明显加快。

　　培育信用环境

        “银村共建”后，农行除了指导合作村设立涉农担保公司破解担保难问题外，还出台“信用村”评定与管理暂行办法，加强“信用村”建设，培育和完善农村信用环境，为可持续金融服务打好基础。

        南安市梅山镇蓉中村是“银村共建”的一个点，党委书记李振生说，农行积极征求农民的贷款需求，然后由村两委进行把关。村两委对每个村民信用情况比较了解，可以提供与农行有合作关系的村民、企业的准确信息，还会主动协助银行催收、清偿村民或企业的拖欠贷款。

        李振生说：“现在村民信用意识越来越强，大家逐渐认识到信用就是财富，这样就形成良性循环。”

        “村委会配合银行加强金融政策宣传，普及现代金融知识。蓉中村原来赌博现象严重，现在这些人转向购买银行的理财产品，全村呈现社会和谐稳定新气象。很多村民用上了电话银行、网上银行等现代化金融手段。”李振生说。

        突破障碍

        农业银行福建省分行行长陈献明说，我国农村金融服务面临一些障碍。城镇居民的征信体系越来越完善，但农村居民基本上还是空白，商业银行在信贷投放及防范风险方面缺乏有效支持，支农信贷风险大。

        福建沙县县长肖长根认为，农村土地和住房不能抵押阻碍了农村金融发展。“集体土地上盖的农房不能进入流通体系，不能拿到银行抵押；农民土地经营权也没法贷款，农村土地和住房是农民最大的资产，不能抵押导致农民资产变现难，农民发展生产缺少银行资金支持。”

        前些年，工农中建等银行商业化改革，注重经营效率，从农村撤并网点，导致农村金融服务渠道减少，农民金融知识贫乏，银行和农村信息不对称现象愈加明显。

        ２００８年，农行福建分行被总行确定为深化和扩大服务“三农”试点行……该行在服务“三农”改革发展过程中逐渐探索出独具特色的“银村共建”模式。

        截止今年８月末，农行福建分行已与４９８个村建立共建关系，共发放惠农卡５３．３９万张，农户小额贷款２．５万户，贷款余额８．２亿元，农村个人生产经营贷款９８７户。

        福鼎市委副书记连建群认为，“银村共建”后，村一级组织的权威得到加强，村两委得到更多群众认可和拥护。另外，通过完善村民信用意识，推进了农村精神文明建设。

        福建银监局副局长黄邦锋认为，我国农村金融市场潜力大，“银村共建”是一种符合中国国情的农村金融服务模式。它创新了农村金融服务手段和担保方式，为农村提供支农信贷的同时，培育了农村信用环境，教给农民现代金融知识，为农村实现可持续金融服务打下基础。